隨著5G網絡的（de）建設，大數據、人工智能、雲計算、物聯網等創新技術的飛速發（fā）展，深入的滲透到金（jīn）融科技領（lǐng）域的方（fāng）方麵麵，煥（huàn）發了金融科技活力，引領金融科技發展（zhǎn），助（zhù）力相關銀行企業推出新應用，創造新價值——金融進入科技4.0階段。同時，新冠肺炎疫情的突（tū）發（fā），國際局勢變化，以及（jí）國內監管愈發（fā）成熟，也給金融行業的科技發展帶來了全新挑戰，在此背景之下，各大銀行（háng）及相關行業廠商不斷探索應對之道。

　　特別（bié）是5G為金融行業提供了強化的移動互聯基礎（chǔ）設施，金融（róng）業務和（hé）服務（wù）加速向（xiàng）移動化（huà）、線上化遷移，而去年年初疫情的爆發，“零（líng）接觸式（shì）”金融服務成為行業趨勢，進一（yī）步（bù）促進（jìn）了金融業數字化轉型。此外，“零接觸式”的金融服務也促進（jìn）了數字貨（huò）幣的發展，央（yāng）行數字貨幣試點應用，其流動性更強，攜帶使用更方（fāng）便，將進一步助推人民幣國際化，提升人民幣國際影響力。

　　網點（diǎn）“關停潮” ATM總體保有量繼（jì）續呈下降趨勢

　　據（jù）銀保監會數據，2020年有2790個銀行網點關停， ATM總（zǒng）量減少近7萬台。2020年 11月30日，銀保監會發布******的金融許可證信息。據統計發現，2020年已有2790個商業銀行線下網點被撤銷，包括農信社和村鎮銀行網點。總體上看，被裁撤的銀行網點中，國有銀行占比為37%，股份行占16%，農商行和城商行分別占比27%和8%。而（ér）實際上，近兩年商業銀（yín）行（háng）掀起了“關停潮”：根據銀保監（jiān）最近兩年的（de）金融機構統（tǒng）計數據顯示，銀行網點關停數量超6280個。

　　與網（wǎng）點同（tóng）時減少的還有ATM自動取款機。根據央行公布的2020年三季度支付體係總體情況顯示，截至2020年（nián）9月末，全國（guó）存量ATM機為102.91萬台，比去年末減少（shǎo）6.86萬台（tái）；全國每******對應的ATM數量為7.35台，環比下降2.19%。

　　ATM數量逐年遞減，主要原因是網點ATM窗口（kǒu）部分（fèn）或（huò）全部（bù）關停，實際上銀行也在進行著網點遷移，網點升級，推陳出新（xīn）等工作。我國ATM存（cún）量基數（shù）龐大，整（zhěng）機壽命通常為5-8年（nián），已經迎來了舊設備換新的高潮。據不（bú）完全統計，2020年，各廠商累計銷售存取款一體機設（shè）備約3萬台（2020年度存取款一體（tǐ）機ATM銷售量見圖1）。其中，新麵孔（kǒng）中電（diàn）金（jīn）融（說明：中電金融設備係統（深圳）有限公司，是（shì）中國電子信息產業集團第六研究所旗下的國有金融機（jī）具（jù）供應商，承接原日立公司金融業務）異軍突（tū）起，位列前茅，而很多其他傳統老廠商則逐漸（jiàn）淡出ATM的市場，基（jī）本已形成一（yī）個比較穩定的（de）局勢（shì）。

　　

　　　　圖1：2020年度存取款一體機ATM銷售量

　　盡管ATM設備市場保有量逐年萎縮，但在相當長一段時（shí）間內仍不會退出曆史舞台。我國幅員遼闊，各（gè）地（dì）區發（fā）展各不同，一些地區的客戶仍比較依賴現金交易。目前為止，現金仍是人民幣的重要載體。現金交易是重要（yào）的人（rén）民幣（bì）交（jiāo）易方式之（zhī）一，有（yǒu）超過（guò）六成受訪者認為（wéi）現金支付不（bú）會（huì）消失，現金支付和移動支付二者會長期處於互為補充，互（hù）為發展的狀態。

　　新型智能櫃員機產品“百花齊放”，智能櫃員機廠商“百家爭鳴”

　　近年來，伴隨著（zhe）銀行舊設（shè）備“生命”的終結，銀行需求已不僅滿足於原產品（pǐn）的更新，而是結合自身（shēn）發展方向和（hé）終端客戶的需求，針對各種各樣新需（xū）求、新應用場景提出（chū）了新的設備功能及形態要求。需求決（jué）定導向，各類新型智能櫃員機層出不窮（qióng），不（bú）再像傳統ATM那樣千篇一律（lǜ） “鐵櫃子”。

　　從2020年各銀行（háng）招標及（jí）最終供貨（huò）統計來看，新型智能櫃員機，具有不同的外觀，有櫃式，台式，嵌入桌麵式，分體式，組（zǔ）合式（shì）等；功能也（yě）是千秋各異，不同銀行（háng），不同區域，功能差別（bié）很大，而同一家銀行，在（zài）不同分行需求也（yě）各不相同，增強（qiáng）了票據功能、硬幣功能、強存功能、掃描打印功能發卡/key功能（néng）、遠（yuǎn）程視頻功能（VTM）等的需求。

　　各家銀行在追求功能和性能的同時，還在不斷升級對設備的審美，選擇統一定製外觀，設備不僅僅是設（shè）備，更是一件“藝術品”。可以更好地提（tí）升自身服務形象，擴（kuò）大品（pǐn）牌宣傳。

　　反觀新型智能櫃員機設備廠商，傳（chuán）統設備廠商先入為主，積極跟隨銀行步伐，參與銀行新型智能櫃員機項目；新興（xìng）廠商也不甘示弱，抓住新型智能（néng）櫃員機這波新機遇，迎難而上（shàng）。

　　據不完全統計，傳統ATM投標平（píng）均有5家參與，而新型智能櫃員機投標平均為10家參與，是傳統設備的2倍，由此可見，競爭非（fēi）常激烈。

　　整個新型智能櫃員機市（shì）場，設備“百花齊放”，廠商“百家爭鳴”。

　　智慧銀行解決方案助（zhù）力網點轉型升級

　　變革創新，科技賦能，全麵提升網點客戶服務體驗。為滿足（zú）金融消費者（zhě）日（rì）益多（duō）元（yuán）化、個性化的服（fú）務需（xū）求，銀（yín）行業金融機構在堅持“以客戶為中心”服務理念的同時，加快（kuài）了網點服務轉型升級（jí）的計劃。通過智能化（huà）、輕型化、便捷（jié）化發展縱深，延長金融服（fú）務觸角，激活基（jī）層網點服務能力；持續強化大數據、雲計算、生物識別等技術與手機銀行、網（wǎng）上銀（yín）行、智能客服（fú）等電子渠道的深度融合，打造優質的移動金融服務生態；不（bú）斷優化業務流程，推行（háng）規範（fàn）化、標（biāo）準化服務製度，切實改善業務流程繁瑣、辦理耗時長等服務難點、痛點問題。

　　據不完（wán）全（quán）統計，截至2019年末，銀行業金融機構年內改造（zào）營業網（wǎng）點15829個；優化主要（yào）業務流程 1.57萬個，同比增（zēng）長24.66%；離（lí）櫃（guì）交（jiāo）易達3236.43億筆，同比增長16.34%；離（lí）櫃（guì）交易金額達（dá）2057.71億元，同比增長6.26%；行（háng）業平均電子渠道分流率89.77%。

　　2020年內，多家銀行（háng）網點開設了“政務（wù）便民服務（wù）站”，可辦理153項業務事項，如打印臨時身份證、交通違法處理、社保信息查詢、住（zhù）房公（gōng）積金還款等，涵蓋公（gōng）安、社保、公積金等多（duō）個類別，用戶隻需（xū）帶上身份（fèn）證，就可以在銀行網點“刷臉”辦理。　　

　　智（zhì）慧銀（yín）行已經成為（wéi）銀行（háng）業（yè）發展必然趨勢，銀行網點將利用智能設（shè）備、數（shù）字媒體和人機交互技術等（děng）實現全麵智能化，轉型成為具有多項功能的綜合性服務網點。屆時，具備先進理念、先發經驗、自主研發能力的智慧銀行（háng）綜（zōng）合解決方案提供商將逐步主導市場（chǎng）。

　　2020年（nián）12月15日，中國（guó）信息通信研究院發布《“5G+金融”應用發展研究報告》（以下（xià）簡稱《報告》），《報告》指（zhǐ）出，5G與金融業的融（róng）合應用（yòng），一方麵將提升金融服務實體經（jīng）濟水平、促進普惠金（jīn）融發展，另一方麵將（jiāng）加速金融移（yí）動化、線上化遷移，助力金融業數字化（huà）轉型。《報告》提出（chū）了5G與金融業融合應（yīng）用過程中形成（chéng）的核心層、要素層、對象層和目標層的四層架構（gòu），以5G提升金融感知能力為核心（xīn）觀（guān）點，強調5G應（yīng）用帶來更廣泛的金融感知（zhī）對象、更全麵的金融感知流程、更豐富的（de）金融感知數（shù）據。

　　“智創美好，工（gōng）迎未來”。2019年12月31日上午，中國（guó）工商銀行北京金融街智慧銀行旗艦店亮相（網點場景見圖2），該網點深度集成5G、大數（shù）據（jù）、人工智能（néng）、生物（wù）識別等金融科技手段，提供更（gèng）具（jù）科技感、未來感、溫度感的金融服務。

　　

　　　　圖2：中國工商銀行北京金融街5G網點

　　工商銀行智慧網點旗艦店基於高速度的5G技術，構建了（le）“技術應用+服務功能（néng）+場景鏈接+生態融（róng）合（hé）”四位一體（tǐ）的智慧服務體係，聯合設備提供（gòng）商中電金融，依托5G技術打造的“智慧（huì）管家管理平台”，為智慧網點中（zhōng）的現金（jīn）服務提供全麵的現金設備和平台服務支持！

　　金融機具國產化漸（jiàn）成趨（qū）勢

　　近年來，金融機具國產化漸成趨勢，各銀行及設備廠商紛紛以實際行動支持國產（chǎn）化：光大銀行，2020年底（dǐ）啟動CRS國產化招標；民生銀行，已經啟動在（zài）現有（yǒu）設（shè）備入圍廠商中，啟動機具國產（chǎn）化項目，對現有入圍廠商做國產化改造；另外六大（dà）國有銀行以及中信、浦發（fā）、招商、平安等銀行正處於前（qián）期調研和技術方案論證階段，在2020年末，部分已（yǐ）經（jīng）開展實際的測試及試點運行，預計2021年將會啟動（dòng）招標。放眼未來，金融機具的國產化對傳統設備廠商來說，是機遇，更是挑（tiāo）戰！

　　疫情（qíng）下的金融科技與發展

　　2020年新年伊始，麵對突如其來的疫情，銀行業堅決貫徹（chè）黨******、*********關於打贏疫情防控阻擊戰的決策部署，緊緊圍繞抗疫工作重點內容，不斷加大對疫情防控工（gōng）作的金融服務保障力度。

　　自疫情發（fā）生以來，各金融設（shè）備提供商響應銀行（háng）號召，高度重視、積極應對。中電金融為（wéi）響應人民銀行對現金消毒要求，公司成立應急小組，研發部門調集多方（fāng）力量，利用網（wǎng）絡辦公，在疫情防控攻堅戰中不辱使命，緊急研發（fā）現金自助機具機內殺菌功能模塊，方案涉及公（gōng）司全係列產品，及市（shì）場上運行的日立公司的ATM係列產品。該功能模塊可對設備內的現金實現99.9%以上（shàng）的殺（shā）菌效果，為自助現金（jīn）機具、特別是現金存取款的循環使用提供了防疫安全保障。據悉該模塊將在疫情嚴重地區開始投放，後續計（jì）劃（huá）向國內其（qí）他地區推廣。

　　另一方麵，疫情也在推動著銀行（háng）業轉型（xíng）與發展，中國銀行業協會數據（jù）顯示，2019年全國銀行業平均離櫃率已高達89.77%，在疫情暴發後，“排斥聚集”逐漸成為常態，非（fēi）接觸銀行服務興起，將進一步加劇銀行ATM機的式微。而數字貨幣的試（shì）點落地，又進一步推動金融科技的發展。

　　2020是不平凡的一年，回顧（gù）這一年，傳統ATM數量不斷萎縮，但保有量仍然龐大；新型金融（róng）設備橫（héng）向發展，千姿百態；為對抗疫情，提供非接觸銀行服務，及數字人民幣悄然興（xìng）起，都在（zài）不斷促進銀行網點轉型，促進金融科技發展；在各種複雜的市場（chǎng）環（huán）境中，國際形勢日（rì）益嚴峻，為（wéi）確保金融設備安全穩固，金融設（shè）備又邁入了國產化的浩大進程中，麵（miàn）對風雲變幻的（de）市場，對各廠商（shāng）而言，隻有解決了客戶的需求痛點，不斷提升（shēng）自我設備能力，才（cái）會在日益嚴峻的（de）市場中，贏得先機。