全世界的銀行業（yè）者似乎都在遭遇寒冬。

麵對金融領域（yù）的巨變，波士頓谘詢發出預測，在穩健發展的情況下，到2027年，全球銀行業將削減104萬工作崗（gǎng）位，降幅達22%。在金融科技的衝擊（jī）之下，高昂的人力（lì）成本成為銀（yín）行金融機構們（men）裁員、降薪的原因（yīn）之一。麥（mài）肯錫也在行業報告中指（zhǐ）出：未（wèi）來每年有能力賺150億美元的大型銀行，才負荷得起高（gāo）額營運成本；銀行若不采取任何應對（duì）措施，到（dào）2025年，占（zhàn）銀行收入10%-40%的零售銀行業務將會受（shòu）到Fintech的衝擊而（ér）危機四伏。

變則贏。為了戰勝挑戰，中國的銀行業也在擁（yōng）抱金融科技努力適應、駕馭全球金融（róng）發生的巨變，其中最引（yǐn）人注（zhù）目的就（jiù）是物理網（wǎng）點的智慧轉型。

銀行網點轉型：“智（zhì）能設備”成為關鍵連接點

作為銀行處理業務和營銷拓展的主要（yào）陣（zhèn）地，傳統銀行物理網點具備品牌展示和（現金）交易型功能。在（zài）互聯網浪（làng）潮中，網點業務也在發（fā）生深刻的變化。據（jù）統計，2016年銀行業金融交（jiāo）易離櫃業務率已（yǐ）達84.31%，電子渠道替代率最高的已達98%。各家銀行加速推動網上（shàng）銀行（háng）、手機銀行、微信（xìn）銀行等業務，拓展線上（shàng）複雜業務辦理能力，用戶對物理渠道的依賴進一步被降低。

但網點的（de）留客能（néng）力以及品牌展示功能依然無可替代。在客戶到店數量、到店客戶結構、業務結構發生巨變的環境下（xià），傳統物理網點由此出現以下規模、布點、營銷、管理等核心變化。其中，引入智能化（huà）設備、進行智慧化的改造成（chéng）為這些（xiē）變化的關鍵連接點。例如，通過布設智（zhì）慧銀行櫃台，可實現處理絕大部分個人和公司業務，實現人員精簡，並將人工（gōng）服（fú）務重點轉向零（líng）售營銷；加強人（rén）臉（liǎn）識別、生物特征（zhēng）識（shí）別進行身份驗（yàn）證，運用VR（虛擬（nǐ）現實）技術可實現金融（róng）產品和服務的有形化（huà）展示，提升效率與用戶（hù）體驗；升級機器人、賦予更多職（zhí）能，提升大堂人工服務體驗，等等。

根據各大（dà）銀行公（gōng）開的（de）信息顯示，中國銀行在2018年上半年的網點轉型工作中重點推進智能櫃台建設，這些智能櫃台覆蓋了33大類132個服務場景。

綜合服務智能網點

中國工（gōng）商銀行（háng）2018年（nián）智能設（shè）備累計服務客戶達4.7億人次。這些（xiē）智能設備已經可以辦（bàn）理255項業務，覆蓋了90%以上的櫃麵常（cháng）見個人非現金業（yè）務。下階段，工商（shāng）銀行計劃將物聯網、語音導航、智能機器人等技術引入廳堂服務，提供從客（kè）戶識別、需求（qiú）挖掘到資源調度的“一站式”智慧服務。

中國招商銀行截止2018年6月，招商銀行的可視櫃員機（VTM）對櫃麵業務分流率87.64%，通過線上（shàng）財富體檢引流線下營銷（xiāo），累計體檢用戶數（shù）達229.42萬戶（hù）。

浦發（fā）銀行也在集成式 VTM（i-Counter）設備上大下功夫，實現（xiàn）了取款（kuǎn）機ATM、存取款一體機（jī）CRS、遠程智能銀行VTM和高速存取款（kuǎn）機等設備的多維合體，可辦理90%以（yǐ）上的銀行業務。

而中國建設銀行的2018年上半年報則顯示，截至6月末，建設銀行在運行自助櫃員機9.5萬（wàn）台（tái），自助銀行2.9萬家，自助銀行與網點（diǎn）之比達1:1，其中在運行智慧櫃（guì）員機4.9萬（wàn）台。2018年4月，中國建設銀行還（hái）推出了國內******“無人銀行（háng）”，其中應用了刷臉取款、機器人服務、VR體驗等科技，現場使用了機器（qì）人、智（zhì）慧櫃員機、VTM機、外匯兌換（huàn）機等智能設備。

可以看到，應用人（rén）工智能設備改造物理網（wǎng）點，以實現為客戶（hù）提供安全便捷服務的同時降低客戶成本，是各銀行機構（gòu）智慧化建設的重要表現。同（tóng）時，這一趨勢將在（zài）2019年繼續延續，並且升級。

第三方設備商用智（zhì）能集成切入網點轉型浪潮（cháo）

在銀行業物理網點轉型時，包括廣電（diàn）運通、恒銀金融、怡化電（diàn）腦等在內的傳統ATM機設備廠商紛紛轉戰智能設備市場，並有企業已經因此成功走出ATM機業務下滑的困（kùn）局。不（bú）過，相對傳（chuán）統金融設備廠商，網點轉型浪潮中，有另一方（fāng）力量更引人注（zhù）目：包括新北洋等自助終端製造商跨界切入智慧金融領域，分（fèn）享市（shì）場紅利。作為物流、無人零（líng）售等領（lǐng）域成（chéng）為技（jì）術（shù）領頭羊，新北洋跨界智慧金融的發展並不弱於傳統金融設備（bèi）製造商。

2015年，新北洋宣布全麵啟動公司的“二次創業”，在（zài）金（jīn）融領域（yù），依托智慧銀行網點轉型的大（dà）趨勢（shì），明確以（yǐ）票據、現金處理（lǐ）為業務（wù）主線，打造金融全產業鏈布局的發展思路。依靠豐富的（de）銀行業經（jīng）驗和強大的自主研發能力，新北洋創新式地將銀行卡模塊、存折模塊（kuài）、身份驗證模（mó）塊（kuài）、票據打印模塊、票據受理模塊（kuài）、現金處理模塊與軟件（jiàn）應用進行集成，同時引進生物識別和數據分（fèn）析技術，結合（hé）成熟的交易服務和監控管理係統平台，優化現（xiàn）金和非現業務流程，為銀行提供智（zhì）慧銀行網點轉型整體解決方案。

軟件集成（chéng）方（fāng）麵，實（shí）現“智慧”流通。新北洋智能解決方案SNB綜合前置係統與銀行後台交易係統掛接、SNBC智慧（huì）銀行C/V/P端連接櫃麵係統、排隊機係統（tǒng）、網銀係統、手機（jī）銀行、微信銀行、非現設備、現金（jīn）設備等設備，組建終端統一跨平台係統，實現線上線下結合，打通信息孤島，將銀行網點的“智慧”流通起來（lái），提供包括智慧存單業務、現（xiàn）金業務、綜合查詢、理財投資、智能廳堂等多業務，為用戶提供流（liú）暢的智（zhì）能體驗。

在場（chǎng）景應用方麵，適配三大主流需求。新北洋主要瞄準了當下銀（yín）行機（jī）構（gòu）布局的三類新型網點：綜合服務智能網點、旗艦智能網點以及（jí）輕型智能網點，其中綜合（hé）服務智能網點主要是對傳統網點進行（háng）改造，引入智能設備，提升業務辦（bàn）理效（xiào）率和（hé）客戶體驗，加（jiā）大營銷力度，符合當下多數物理網點改造基本需求。

傳統網點轉型中現金櫃（guì）台交易是最為尷尬的業務，不僅麵臨著業（yè）務量銳減的情況，同時卻因（yīn）為現實因素難以割（gē）舍，所以（yǐ）如何（hé）降低現金業務、票據（jù）業務的處理成本成為（wéi）傳統網點（diǎn）升級轉型的關鍵所在。新北洋創新性使用非現、票據和現金處理模塊相結合，銀（yín）行網點可（kě）以（yǐ）實現對公票據業務自助化辦理，最終可實現降本增效、加強風險管控能力等效果（guǒ）。

以傳統小型網點為例，轉型（xíng）前現場辦公需要5個櫃員，2個大堂經理，轉型後所需人員可縮減至1個櫃員、2個大（dà）堂經理，以及1套TCR、2台多功能（néng）UCR 、2台智慧櫃員機，年度成本（běn）（人力+押運費等）可減少達到45%。其中，現（xiàn）金押運管理成本的降低顯得尤其重要，新北洋提供的解決方案可以實現銀行網點內現金自循環，降低現金運營成（chéng）本和對押運的依賴，網點押運次數從傳統的“1天2次” 變為“2~3天1次”，年度成本降低80%以上（shàng）。

智慧網點一角

在新北洋的智能（néng）設備解決方案最終目的是，將傳（chuán）統的“客戶圍繞著櫃員轉（zhuǎn），業務辦理為（wéi）主”，轉變為“櫃員圍繞著客戶轉，客戶（hù）營銷為主”，實（shí）現綜合開戶效率提升4倍、打印流水（shuǐ）效率提升10倍、持卡簽約效率提升3倍、轉賬匯款效率提升2倍，讓線下網點的職能轉變，拓展業務內容，提升網點商業價值。

據了（le）解，目前新北洋為建行、農行、工行等銀行智慧櫃員設備提供穩定且高性能核心模塊，並（bìng）已批量使用。

智慧銀行網點（diǎn）未來的更多可能性

銀行界人士表示，線下網點（diǎn）依然是銀（yín）行最重要的資產之一。近年（nián）來，雖然銀行物理（lǐ）網點的數（shù）量在不斷下滑，但他們更在思考提升網點“坪效”更多可能性：除了給線下辦理業務（wù）的客戶更高效、便捷的智能金（jīn）融體驗以提升用戶留（liú）存度、完成更多金融產品銷售，更多娛樂（lè）互（hù）動、新零售服務也在悄然誕生。

在轉型初步階段，網點中引入娛樂、零售設備，可為客（kè）戶（hù）在現場完成碎片消費，提升時（shí）間價值；而在進階階（jiē）段，作為價值窪（wā）地（dì）的線下店，網點也有著更多商業綜合體綜合運營機會（huì）。例如工商銀行就在其地方網點（diǎn）中引入其自有品牌（pái）自助售貨機，托於工行（háng）線上商城融e購，實現了無人自助O2O服務，旨在提升網點服務價值，以及推廣工行（háng）手機銀行（háng）、融e聯等電子渠道服務。

據（jù）筆（bǐ）者觀察，新北洋在2017年就實現了無人便利店係統解決方案（涉及智能微超、智能（néng）售飲機、格（gé）口售賣櫃等多種零售自助（zhù）終端）及關鍵模塊（kuài）核心技術全布局，擁有智能終端設（shè）備年產50萬台能力（lì）。這也意味著，除了金融智能設備集成服務，新北洋在新零售上的自助終端製造與係統服務也可以為銀行網點（diǎn）提供解決方案。

在銀行網點的新零售場景中，新北洋的解決方案主（zhǔ）要能夠場景（jǐng）高效適配以及控製管理成本。第（dì）一（yī），保證場景高（gāo）效適配。新北洋智能微超（新（xīn）型自助售貨（huò）機）提供的全平麵可調節貨道，恰好保證了多品類商品的售賣，基本滿足（zú）了（le）日常高頻商品（pǐn）的購買需（xū）求（qiú），適（shì）合網點進行多元化商品（pǐn）調配。同時，新北洋智能微超還（hái）提供了三種設備尺寸，保證靈活（huó）布點，滿足（zú）不同類型網店的設備安放需（xū）求。第二，控製管理成本（běn）。新北洋智能微超能夠做到一次多補貨，並且（qiě）遠程（chéng）理貨盤點功能，提高效率，降低（dī）日常（cháng）維護成本，減（jiǎn）少對銀行網點營銷人員的管理壓力，適合跨界管理。

行業專家認為，新北（běi）洋的“金融業務智能設備（bèi）”+“智能微超”場景不僅能夠提升銀行轉型質量，更（gèng）能夠讓（ràng）自家企業在智能設備解決（jué）方案領域打造新的整合方案（àn）樣板。